关 注 新 港 人 传 递 正 能 量香港新港人 互助文明社群
近期香港發生的示威衝突，並屢次出現暴力場面。多間中資機構及店舖受破壞，亦有新聞從業員執勤時受傷，究竟在衝突事件中，保險產品的保障有沒有受影響？在甚麼情況下，保險的保障會失效？
優品360逾6成店鋪受破壞
優品360旗下店鋪近期屢成破壞目標。該公司16日公佈，截至本月13日，共59間零售店舖受到破壞。據該集團全年業績顯示，於今年3月底經營89間分店，意味逾6成優品360商店受到破壞。
優品360旗下店鋪近期屢成破壞目標。
集團又指，正與保險公司商討及處理相關賠償方案，如保險公司拒絕賠償或賠償額不足，集團可能須要承擔相應的經濟損失。另外，由於遭受破壞的零售店舖須進行不同程度的維修，相關零售店舖的正常業務營運將會受影響。
保險未必保障示威中被破壞的損失
有保險業人士稱，近月收到商業店舖因示威而衍生的索償個案較去年同期倍增，但一般的商業店舖保險未必保障示威中被破壞的損失。
多間商舖被黑衣人破壞。
香港保險專業人員總會會長張偉良說，自6月至今，業界收到不少因示威衍生的索償個案，包括汽車和店舖受損，但一般而言，不少商店及汽車保險的保單都會有條款，寫明不包括因示威而受破壞的損失。他又稱，保險公司處理索償時，會翻查事發時的紀錄，例如報案紀錄等，若發現是示威而導致損失，即使政府或法庭未有定性為暴動，仍可能拒絕理賠。
美心集團旗下食肆被破壞。
國際專業保險諮詢協會會長羅少雄則稱，若保單中的「不保事項」未有寫明不保暴動所引致的損失，保險公司仍需理賠，但由於每間保險公司的保單不同，難以一概而論多數保單會否涵蓋示威引致的損失。他提醒，即使保單包括示威所致損失，商戶亦要留意保單的賠償上限及是否有「墊底費」。
「非法」與「合法」集會差別大
至於個人方面，遇到示威衝突而受傷，保險有無得賠呢？在甚麼情況下，保險的保障會失效？
在設計保險產品時，保險公司會考慮風險因素，不少旅遊保險、醫療保險會將「戰爭」、「恐怖襲擊」、「暴動」等列為不保事項，因為這些情況可能帶來難以預計的大量死傷，導致極大額的索償。至於其他保險種類，其保障範圍亦有所不同。
自願醫保
自願醫保是醫療保險，保障受保人的住院及部分日間手術的醫療開支。自願醫保的不保事項條款中，並沒有提及過「遊行」、「示威」、「暴動」、「恐怖襲擊」等，但就有明確指明，不會賠償因「參與非法活動」而產生的醫療費用。
「參與」及「非法」是兩個重要的用字，在香港，經正常途徑申請的遊行示威是合法的。按條款字面理解，如果受保人參與合法示威時受傷入院，保險公司理應賠償醫療開支。
不過，如果遊行示威變得踩界，例如遊行路綫或時間超越不反對通知書所批准的、警察表明示威者正「參與非法集結」、或政府為活動作出「暴動」定性後，受保人因繼續參與活動而衍生的醫療開支，保險公司就有機會拒絕賠償。
至於受保人只是經過活動現場而受傷，並非參與其中，即使該遊行示威屬於非法，由於他並不是「參與」活動，按字面理解，保險公司仍需賠償有關的住院醫療開支。
可是，如果情況演變成「奪權」、「政變」、「戰爭」等，那麼，無論是否參與者、或是路人甲，保險公司都可按不保事項而拒賠。
人壽保險
人壽保險主要作身故賠償，爭議空間較少。實際上，一般人壽保險的不保事項是：若受保人於投保後一年內自殺，保險公司只會退還已繳保費，不作賠償。
危疾保險
一般危疾保險的不保事項有：投保後12個月內自殺、等候期內出現徵狀的疾病、及自致的傷害等。危疾保險的保障可適用於，衝突中導致失明、失聰、斷肢、心臟病等嚴重疾病，只要符合該疾病的定義，保險公司理應賠償。
意外保險
意外保險旨在保障因「意外」所致的醫療開支及傷殘。若不是「意料之外」的事，很難獲得賠償。於和平合法的示威中，參加者或途人受傷，意外保險應賠償損失。但假如現場出現武力衝突，受保人在明知有危險的情況下仍前往該處，不論是否路過或參與活動而導致受傷或殘疾，有些保險公司可能認為不是「意料之外」，就有機會拒賠。
部分意外保險的條款列明不保事項，舉例：友邦保險自選人身意外保險2就不保「抵觸或企圖抵觸法律的行為」，如果原合法的公眾活動被定性為非法，而受保人繼續參與活動，保險公司就有機會以此拒賠。
以上是多數保險產品對衝突情況的保障。需留意，保險公司仍有機會自行詮釋保單條款內的字眼，因此要決定某指定保單在某特定情況下，會否賠償，最終仍需視乎保險公司的決定。
資料來源：10Life、經濟日報、明報、香港01
免责声明：（我们重在分享，图片、文字来源于网络，版权归原作者所有，如有侵权请联系删除） About US
新港人
請問有香港人交流社群嗎？
有的呢，扫码关注“我要入群”就可以了呢！
咨詢加群：haoche526
申请香港永久居民流程相关资料（附带香港护照申请）
申请移居香港的主要途径，想成为香港人？（建议收藏）
夫妻团聚类单程证，申请前后详解
2019年，全国各地出入境香港结婚类探亲证续签问题汇总
香港新港人：香港领证结婚流程指南！
香港新移民 拿到身份证以后 关于回乡证办理
香港新港人：关于如何申请香港驾照若干问题汇总
不在香港常住是否能拿香港永久身份证？
申请单程证历程分享，坐标广东江门地区香港夫妻团聚
香港新港人：入港生活申请公屋须知（收藏）
移民专才 | 香港输入内地人才计划简介
移民通道：香港优秀人才入境计划（QMAS）全面解析
香港新港人：入港生活如何看医生呢？
移民香港的最佳途径，也是非一般人所能及
香港创业者福利，超低价租用共享办公室
香港新港人本平台坚持无偿互助的原则
推动新来港人士在港安居乐业
为新移民提供优质的互联网传播平台
