为什么我想买保险却不卖我?-IOTA

您的位置：网站首页 行业动态 为什么我想买保险却不卖我?

为什么我想买保险却不卖我?

阅读量：3694965 2019-10-23

是新朋友吗？记得先点蓝字关注我哦～
在很多人的头脑中，保险就是一个买方市场，只要我想买，不可能不卖我，而且那帮卖保险的还追在我屁股后面求我买，着实烦人。但是，在这里我想和大家说，保险是一个反人性的东西，是一个在你需要它的时候却恰恰已经丧失购买资格的金融工具。
1
凭什么不卖我？
人吃五谷杂粮，难免不生病，尤其在当下的中国，各种污染数不胜数，这就更导致了疾病发生的人数上升、岁数提前。但是，与之相对的，医药费太贵，社保能覆盖的治病效果一般，能治好或者治愈几率大的先进技术和好药又太贵，自己花不起这个钱，这时候很多人就想起了商业保险。
我遇到了不止一次这样的咨询，有的是体检发现了一些问题，比如血压高、血糖高、重度脂肪肝，有的是已经被医院确诊了一些疾病，担心自己年纪大了之后病会越发严重，所以想买份保险，把健康风险转移出去。但是，很抱歉，他们已经丧失了买健康险的资格。
遇到这种情况，我全部建议他们考虑自己家人的保险问题，如果身体条件允许，先做好家人的保障。至于他们自己，只能选择意外险、寿险以及为自己老了做一些养老金准备了。

那么，作为一个保险经纪人，我为什么不建议他们买保险呢？
首先，凡是买健康险，不论是重疾险还是医疗险，都要求如实进行健康告知，这是后续向保险公司进行理赔的根基，是保险合同的免责条款之一，是法律规定的投保人应尽的义务。
如果在投保时做了隐瞒，或者是疏忽、忘记了告知自己的某些健康情况，那么很遗憾，在理赔时，保险公司会有专人或者聘请专业机构核查你的所有医疗记录，包括体检报告，一旦被查出故意违反如实告知条款，那么你的保险也就白买了，而且不止白买了，已经缴纳的保费也不退还。
以下是不同保险公司的合同中如实告知条款的截图：

最好的结果也是解除合同、退还已交保费，但不赔偿保险金，并且如果已经赔偿了的，还要追回已经赔偿的保险金。
看到这儿，可能有些比较“聪明”的人就会想，那我想办法隐藏过往医疗记录不就好了吗？在这里，我想说，你隐藏不了，原因有以下四点：
我们在医生面前是最诚实的
去看病，医生问什么，我们往往知无不言言无不尽，甚至医生没问的也一五一十地告诉医生，生怕漏了什么，影响医生对自己病情的诊治或者手术成功率。
注意（敲黑板），这时候我们说的话叫做病人主述，是病人自己主动说出的身体情况描述。这些话的效力是非常大的，一旦医生记录下的病人主述中有一些情况是投保时未按要求做健康告知的，那么，在理赔提交资料时，保险公司是有理由确信你是没有如实进行健康告知的，这也就是为什么很多人买了保险却得不到理赔的高发原因之一。
大数据的威力
随着互联网的发展，很多公司都应用了大数据为自己公司的业务及风险管控做支持。不知不觉之中，我们每个人都在网上留下了大量的生活信息，里面就会包括你是否经常出入某些医疗机构、购药记录、体检结果等等，这些都会透露你的健康状况。现在,有个别客户在线上智能核保都过了，但是在投保单提交给保险公司后，被通知拒保，这就是大数据的威力。
专业的力量
考虑到庞大的业务量以及调查所付出的成本，在投保时，保险公司不会对每个人的健康历史情况做彻底调查，而是根据你在健康告知中写的内容来做审核，看看是否可以承保。但是在申请理赔时，保险公司会对你的个人健康及医疗记录做彻底调查，包括聘请专业机构来做，金额越大，调查越严。
所以，有些人会想，我在某些偏远地区的小诊所看过，那地方不发达，根本没有电子化，会不会就不被查到？
对此，我只能说，不要小看了专业的力量，而且，买保险就是为了防范风险、买个安心，如果你买的保险本身就不保险，你图的是什么呢？
疾病的进展
就算你真的足够幸运，上述情况都成功规避掉了，但是疾病的进展是隐瞒不了的。罗马不是一天建成的，疾病也不会一天就得了，绝大多数疾病都是有一个进展过程的。保险公司在理赔时，会有具备多年经验的专业医学人员来进行审核，一旦这些火眼金睛的专家们发现了问题并上报，保险公司会进行进一步核查的。
说了这么多，很多人看到这儿可能感觉有点害怕了。其实，只要合理合法地进行健康告知，是不会发生上述情况的，一切的根源就在健康告知。(下篇预告：健康告知？！我该怎么做？）
其次，保险经纪人的职业责任和法律规定不允许：
《保险法》
第118条保险经纪人
保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。
第128条保险经纪人的赔偿责任
保险经纪人因过错给投保人、被保险人造成损失的，依法承担赔偿责任。
因此，作为一名专业的保险经纪人，法律和这个职业都注定了我必须为客户的利益考虑，凡是对客户利益有可能造成损失的，我有责任向客户说清楚并协助客户规避。
2
为什么是反人性的保险？
原因其实很简单：
在你购买保险的时候，你是用不上保险的；
在你需要保险的时候，你已经买不到了；
在你买了保险之后、没出事之前，你感觉不到保险的存在。

在你年轻的时候，
保险让你想想丧失工作能力、没有收入的时候；
在你月入一万+的时候，
保险让你思考一下自己老了、退休金几千的时候；
在你健康的时候，
保险让你考虑患病的费用、收入的损失、后续恢复的营养费用等等；
在你努力打拼的时候，
保险让你想到意外离开后对家人的责任与资产传承问题。
这些都是我们不愿意去想的事情，是我们总想逃避的事情，但这也是保险可以解决的问题，只不过这些问题都不是现在的问题，而是发生在未来。
最后，和大家分享一段胡适先生的话：
保险的意义只是今天作明天的准备；
生时作死时的准备；
父母做儿女的准备；
儿女幼时作儿女长大时的准备，如此而已。
今天预备明天，这是真稳健；
生时预备死时，这是真豁达；
父母预备儿女，这是真慈爱。
能做到这三步的人，才能算作现代人。
—— 胡适