听说有不少理财专家，说自己很专业。恰逢夜深人静，那我出一套保险题，大家不妨测一下自己是保险几级玩家？
第一题
        王先生今年43岁，父母健在。
       十年前与另外两名同学一起创立了一家科技公司。
        太太年轻貌美，是一名德艺双馨的人民教师，芳龄30，二人育有一女，起名王小美，今年5岁。
        王先生年收入60万元，拥有企业30%的未上市股权，目前估值500万元。王太太年收入10万元，家庭开销每年约40万元，目前家庭可投资资产为300万元，房贷余额200万元。
        王先生对家庭很有责任心，曾于三年前分别为自己购买：1、保额为50万的终身寿险（趸交保费25万元），受益人为太太；2、保额为60万的重大疾病保险（两全型），年缴保费3万元，缴费期间10年。
        那么问题来了：
        1、对于王先生的家庭，每年保费支出的合理上限是多少？
       2、王先生的家庭保障是否足够，你建议优先补充哪些保险品种？考虑哪些因素？
        3、不同险种对于题中各方可以起到什么样的作用？
第二题
       两年前，王先生在一次应酬中，结识了李小姐，李小姐年轻貌美。两人由于工作关系，经常往来，日久互生情愫。一年后，李小姐产下一子，其父正是王先生，取名王小明。
       王先生表示要对李小姐及私生子王小明负责，因此又投保两份寿险，保额各50万，被保险人为王先生，受益人分别是李小姐及小王；同时答应李小姐与原配离婚，愿与李小姐组成新的家庭。
       受到王先生负责态度的影响，李小姐也为自己的儿子王小明投保了两份保险，一份为重大疾病保险，保额30万，被保险人王小明；另一份为终身寿险，保额20万，被保险人为小王，受益人为李小姐。
        事后王先生迟迟未履行诺言，李小姐由爱生恨，买通4s店人员，破坏王先生座驾的刹车系统。导致某次出行时，王先生与太太不幸车祸同时遇难。公安机关查明真相后，将李小姐定罪逮捕，判处无期徒刑。
        而王小明由于先天营养不良且缺少照顾，不幸罹患白血病，后医治无效身故，花去医疗费10万元（王小明身故时间晚于王先生死亡时间）。
        那么问题来了：请结合第一题及第二题中各当事人的投保情况，判断保险金的给付情况及最终归宿，并列明依据。
一定要看答案吗？
确定不再想一想了？
那好吧……
解题思路参考：       第一题：        1、对于王先生的家庭，每年保费支出的合理上限是多少？        答：一般来说每年家庭保费的支出上限为：（家庭金融资产+年结余）×15%=（300+60+10-40）×15%=49.5万元 
        2、王先生的家庭保障是否足够？你建议补充哪些品种？考虑哪些因素？        答：首先，从品种上看：家庭保障分一般为人寿意外、健康保障、子女教育和养老补充四个方面。其次，从额度上看：（1）寿险保额应覆盖：负债+留给家人的生活费+孩子未来学费+自己的丧葬费，因此，首先保额至少应在200万以上，至于后面几项看王先生的责任心；（2）医疗健康的保额应覆盖：重疾治疗费用+收入补偿+康复费用。假如重疾治疗费用为50万、重疾后的收入替代率为70%，持续影响5年、康复费用30万，则王先生重疾保额=50+（60×70%）×5+30=290万、王太太重疾保额=50+（10×70%）×5+30=115万；（3）子女教育保额应覆盖：考虑N年后学费增长率的费用。假如目前国内大学至研究生7年的学费+生活费为30万，且年增长率均为3%，则王小美18岁时教育金增长至约44万，因此教育金保额为44万；（4）养老补充保额应覆盖：考虑到退休后，维持一定时间品质生活的费用。假如王先生60岁退休，准备安排出25年的退休费用，目前开销40万/年，目前社保平均5万/年，通胀及社保增长率均为3%，则王先生须准备家庭养老补充的保额=[（40-5）×（1+3%）^17]×25=1446万（5）在合理支出保费的上限约束下，优先补充王先生（家庭经济支柱）的重疾险及寿险，其次补充王太太的重疾险及寿险，有余力再增加子女教育及养老补充。其中，子女教育及养老补充，可通过基金定投的方式缓解贴现数值较大的压力，另需说明的是：各类保额不必也难以一次到位，应循序渐进，持续补充，先求有，再求全，先遮羞，再时尚。综上所述，王先生保险并不充足。
       3、保险对各方有什么作用？       答：显而易见的就不说了。有一点，作为企业主可以增加与股权等值的寿险保额，保费由其它股东负责缴纳，即股东互保。特别是家庭成员不参与企业经营的情况下。理由是，如果大股东身故，股权由继承人继承，但继承人前期不参与经营，获得股权后要是参与经营吧，容易把企业搞砸，要是不参与吧，就想着把股权变现，变现过程也是股权争夺的过程，也容易出问题。索性股东互保，并配合股权转让协议。股东身故，按协议转让给其它股东，其它股东通过保险理赔金的形式对价支付给股权继承人，大家各取所需、皆大欢喜。
第二题：       得分点1：根据保险法四十二条，被保险人与受益人同时身故，且无法判定死亡顺序的，推定受益人死亡在先，保险金作为被保险人遗产。所以，第一题中，被保险人为王先生的50万的寿险及60万的重大疾病保险，合计110万，按王先生遗产处理；        得分点2：根据保险法四十三条，受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，收益人丧失收益权，因此第二题中，王先生以自己为被保险人，李小姐为受益人的寿险，李小姐丧失收益权，无法获得保险金，且未满两年，不退还现金价值；        得分点3：根据保险法四十二条，受益人丧失收益权后，保险金作为被保险人遗产，即，原属于李小姐的50万保险金，同样按王先生遗产处理，王先生遗产增加至160万；        得分点4：遗产的第一继承顺序是：配偶、子女、父母，同时私生子享有同样的继承权，因此王先生的父亲、母亲、王小美及王小明各继承（50+60+50）=160万的1/4，即40万元；        得分点5：保额为30万、被保险人为王小明的重大疾病保险，在王小明罹患并确诊为白血病后给付给王小明；        得分点6：保额为20万，被保险人为王小明、受益人为李小姐的寿险，在王小明身故后，给付10万给李小姐（一般未成年人寿险给付上限为10万以防止道德风险）；
        得分点7：王小明身故后，其在题中所获得的遗产及重疾赔付未花完的部分由李小姐继承，即40+30-10=60万元。        因此，最终归宿为：王先生的父母各得40万，王小美得40万，李女士得60万。        你答对了多少？祝你睡个好觉！        本题完，撤板凳。