我们都知道，有钱人都爱“理财”（也许是爱做各种投资，也许是爱买各种理财产品）。但是我们并不知道他们是因为懂得理财才越来越富有，还是因为富有才喜欢各种“理财”。
无论思考那个方向，作为月光族心里都很不舒服，都在想“没有钱怎么理”、“我的钱去哪里了”（即使超过100元的支出都会记账，依然找不出答案）
对于月光族的天问，其实问题出在他们认为  理财＝投资、理财产品。
实际上理财，也叫“理财规划”，可以做的远比理财产品和投资多得多。
理财规划，是指根据个人或家庭的客观情况和财务状况，通过调整支出顺序和比例，借助相关的理财工具等方式，达到实现一系列的人生各阶段的目标，包括现金规划、消费支出规划、风险保障规划、子女教育规划、退休养老规划、投资规划、税收规划、资产传承规划等。
理财 ≠ 投资、理财 ≠ 理财产品
投资或者理财产品，只是最终的理财行为，理财规划后的结果。


何为理财目标
理财没有好坏之分，只有是否适合。
是否适合的评判标准得看理财行为（也就是做投资或购买理财产品）是出于什么目的，也就是理财目标是什么。

理财目标可以分为三大类：财务安全、财务独立（品质生活）、财务自由。
理财的目标也可以是指具体的攒钱的目的；
比如用5年的时间攒够一笔100万的婚房首付款；
或者孩子刚出生，计划用18年的时间给孩子攒一笔200万的留学金；
又或者用30年时间给自己攒一笔360万的养老基金等等。这些都是具体且目标明确的理财目标。

何为理财工具

银行国债、保本的理财产品、余额宝、基金、保险、股票、P2P、外汇等等；可以借助它们帮我们实现各种理财目标的方法，我们称之为理财工具。
由此可知，理财不等于投资
投资只是理财规划诸多理财目标中的一个，我们可以通过不同的理财工具来实现这一目标。
所以理财规划的目的远远不止财务自由这一项，他首先要确保财务安全、其次是财务独立，最后才是考虑财务自由。
当你把投资当成理财，只想着尽可能的将资产增值，不妨先问问自己两个问题。
第一，你的财务安全吗？有做风险隔离吗？当意外或疾病甚至是债务发生时，你的资产或投资计划不会被侵占吗？
第二，你财务独立吗？能自给自足吗？基本的生老病死问题都安排且规划好了吗？
如果真想理财，就应该明白，财务的增值并不是我们人生的最终目标。
而是在有限的收入范围内满足各种财务需求，使我们的人生平衡且不留遗憾，才是理财的终极目标。
而你所看到的有钱人，也许早已实现了财务安全和财务独立的两个阶段的目标。
理财不等理财产品
前面提到的银行国债、保本的理财产品、余额宝、基金、保险、股票、P2P、外汇等等，只是帮助我们达成理财目标的工具而已。
就像不能拿着树叶当浆划船一样，对于几百万的养老金而言，靠余额宝来攒，肯定是不合适的；但把部分的流动现金放入余额宝，那还是不错的选择。
所以我们的关注点应该放在如何做好财务安排，找到最适合的理财工具实现财务目标，并非一味的选择高收益的理财产品。
如果只是一味的追求高收益，却忽略了其中的代价，比如风险、时间，必然会与结果背道而驰。

再次强调“理财不等于投资、理财不等于理财产品”。
理财，事半功倍的秘密就是四个字“以终为始”做好理财规划！

   
   生活中的”以终为始“：
     1）我现在生活是怎样？
     2）我所憧憬的未来生活是怎样？
     3）我如何实现未来的生活？   
 
     职场上的”以终为始“：
     1）我现在的状况怎样？
     2）我希望的，或者是我要的目标，是怎样？
     3）我如何一步一步实现？
理财规划就是要先理清自己想要达到的理财目标是什么，再盘点自己的所处的位置（财力和时间），最后再来挑选最适合的理财产品，最终实现理财目标。这才是一个正确且完整的理财打开方式