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                                                                                                               2019年以来，受流动性宽松影响，银行理财收益率持续下跌，目前理财产品平均年化收益率仅4.3%，过去一年下降了约0.6个百分点，而且这种下行趋势仍将持续。
值得注意的是，去年下半年以来，民营银行的创新型存款火了起来，凭借着低门槛、低风险、高收益、高流动性受到了年轻投资者的热捧。创新型存款分为两大类，一类是创新型现金管理类产品，一类是智能存款。                                                                                                                             

                                                                                                                 创新型现金管理类产品的底层资产大多是5年期定期存款，活期和定期都有，活期产品去年利率最高能达到4.7%，后来因监管要求“限额限价”，逐渐下降，目前在3.8%-4.1%之间；定期产品的期限大多在1个月到1年之间，利率在4%-5%之间。之所以利率会这么高，是因为储户提前支取的时候，相当于把存款收益权转让给第三方机构，所以拿的是5年期利率。                                                                                                                              

智能存款的特点是可以靠档计息，存多久拿相应期限的利息，部分民营银行的5年期智能存款利率高达5%以上。
根据介绍，这些都属于银行存款，受《存款保险条例》保护，100%保障本金。
银行存款的安全性比银行理财更高，但是现在却出现了存款利率比银行理财收益高的现象，合理吗？
答案是合理！民营银行成立时间较短，2014年才成立第一家民营银行，没有实体网点，客户群基础薄弱，大部分老百姓都不知道这类银行的存在，且不太信任，所以民营银行揽储难度要高于传统的实体银行。
此外，正是由于全部都是网上操作，所以民营银行的人力、物力成本都比较低。民营银行的贷款利率也要高于实体银行，息差比较大，所以他们有资本发行利率更高的存款。
对于普通投资者来说，民营银行的存款和银行理财该如何选呢？

首先，不买不懂的理财产品
民营银行的创新型存款虽然有很多优点，但是很多老年人及保守型人群在短时间内还很难接受，他们接受新鲜事物的程度比较低，对这种创新型的产品还不太了解，而且他们也不擅长在网上办理业务，所以这类人群仍然适合在实体网点购买银行理财。任何情况下都不要买不懂的理财产品。
其次，钱少选择民营银行的存款
自2018年9月28日《商业银行理财业务监督管理办法》出台以来，银行理财的购买门槛由5万元降至1万元，不过目前1万元门槛的理财产品占比只有20%左右，大部分理财产品的购买门槛仍在5万元以上。但创新型存款的门槛很低，普遍是50元起购，所以钱不多的话可以考虑民营银行的存款。

第三，充分了解创新型存款之后再买
如果你对创新型存款的模式比较了解，购买这类产品还是比较合适的，活期利率高于货币基金，定期利率跟银行理财差不多，部分产品甚至要高于银行理财，且安全性和灵活性都比银行理财更高。
不过既然是“创新型”产品，市场还不够成熟，监管也没有同步跟上，未来可能会存在一定变数，比如继续限价限额，甚至有可能会退出，所以且买且珍惜吧。
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