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一起做懂保险的人
抑郁症是病，不是矫情！
10月14日下午，韩国艺人崔雪莉确认在家身亡。
值得注意的是，雪莉生前还饱受网络恶评以及患有严重抑郁症，所以有不少人推测她此次自缢的原因是“抑郁症”。
其实，不管这背后是否有更深层次的原因，雪莉的离世都给人们带来了恐慌，一场关于抑郁症的恐慌。
抑郁症，又称抑郁障碍，以显著而持久的心境低落为主要临床特征，是心境障碍的主要类型。
发作的时候，悲哀、懊丧、压抑、失落、消沉等“负面情绪”席卷而来。严重者还会出现否定自我存在价值以及自残、自杀等行为。
有老一辈的人曾对格格说过，人食五谷杂粮，哪有不生病的。加之人是很复杂的生物，有喜、怒、忧、惧、爱、憎、欲7种情感。
没办法像哪吒那样，“我命由我不由天”。
在这个世界上，有太多人在自我痛苦中挣扎地活着。或许坐在你对面的同事也正饱受抑郁症的折磨。
这又让我想起了“哥哥”张国荣，纵身从香港中环文华东方酒店24楼跃下，给世界开了一个巨大的玩笑；
阳光大男孩乔任梁在上海桃浦地区祁顺路某住宅内结束了自己的生命；
还有陈百强、陈琳、金钟铉、查斯特·贝宁顿等明星，无不让人感到惋惜。
让人感到心疼的，还有“走饭”。
她年仅22岁，2012年3月18日，通过定时发送了生前最后一条微博。
“我有抑郁症，所以就去死一死，没什么重要的原因，大家不必在意我的离开。拜拜啦。”
对死亡轻描淡写的33个字，引起舆论。周笔畅、高晓松、柳岩、王茜等明星都为她自发悼念。
即使是现在，很多抑郁症患者还会到“走饭”的微博上留言倾诉。
面对全球逾3亿的抑郁症患者，保险到底“管不管”？
近年来，抑郁症发病人数上升最明显，全球抑郁症年患病率约11%。抑郁症的自杀率更是高达15%，被称为“头号心理杀手”。
另据世界卫生组织的最新数据统计，全球有超过3亿名抑郁症患者，约占全球人口的4.3%。
预计到2020年，抑郁症将取代冠心病，上升到第二位，成为仅次于癌症的人类第二大杀手。
抑郁症群体愈趋庞大，抑郁症患者还能不能买保险呢？想必这也是很多人都关心的一个问题。
澳大利亚抑郁症与焦虑症倡议志愿组织Beyondblue曾协同澳大利亚心理健康协会作出的报告就有指出了这样一个现状：
很多保险公司拒绝向抑郁症者或焦虑症者提供收入保护、寿险、个人健康保险、旅行保险。
因为这类患者有自杀的风险。
不仅如此，一些很轻轻轻微抑郁症患者还被保险公司归类到了“严重心理疾病”，至于抑郁症更被归类到“精神分裂”、“精神变态”，并以此作为“拒承保”的依据，又或是收取高昂的保险费。
到目前来说，市场上还没有推出一款专门针对抑郁症进行保障的保险。
站在保险公司的角度，也是可以理解的。毕竟承保的风险太大了。但是，凡事没有绝对，在保险的角度看来，只要有保障的空间都可以做。
举个例子，有些保险公司会根据你抑郁症发作的频率、治疗的时间以及有无过激行为（如滥用药物、自残、自杀等）来综合考量，通过提高每一年的保费来承保。
不过，也有一些保险公司会在保险合同条款内标注，因抑郁症引起的伤亡是不用赔偿的。
关于抑郁症投保常见Q&A
抑郁症这玩意，控制不了。主要还是得保持心态乐观向上，否则随时被死神带着走。
关于抑郁症投保，还有很多要注意的地方。
比如，投保后患抑郁症，赔付否？
投保后抑郁症自杀，赔付否？
患了抑郁症治愈后能买什么保险？
接下来，格格就和大家仔细聊聊这些细节吧。
Q：自杀一直是保险理赔的禁忌，如果投保后患抑郁症自杀，保险到底赔不赔付？
A：据相关统计数据显示，80%的抑郁症患者有自杀自残倾向，成功自杀的患者占15%左右，每年超过20万人。
如果投保后因抑郁症自杀，有部分保险是拒绝赔付的。
根据《保险法》第四十四条规定：以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起两年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。
保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。
注意，上述条例中的“无民事行为能力的人”指的是，包括不满8周岁的未成年人和不能辨认自己行为的精神病人（如精神分裂症、抑郁症、狂躁症等）。
患者是否为无民事行为能力的人，一般需要司法鉴定，以鉴定结论为准。
Q：购买了意外险或寿险，因抑郁症引发的自杀，赔付吗？
A：正常情况下是不赔付的。
先说意外险，自杀并不是“意外”的情况，所以保险公司一般是拒赔付的。
寿险的话，大多数的寿险合同条款里都会又这样的字眼“保单生效两年内的自杀免责条款”，在保单生效后两年内自杀，保险公司是免责的，不用赔付。
若保险人在保单生效两年后自杀，自杀的原因是抑郁症还是其他原因，原则上不是重点关注。一般都是按疾病身故保险责任赔付。
Q：抑郁症患者，可以买哪类保险？
A：在之前也有跟大家提到，抑郁症患者的承保风险大，没办法估算复发的可能性，一些拒承保的条例都会标明“精神疾病不承保”。
如果是患过抑郁症并且治好了，小部分保险公司也会作延期处理，再根据你的综合情况来制定保险合同。
比如，保费增加、再观察一两年可以承保等。
Q：抑郁症，可不可以投重疾险？
A：虽说，抑郁症并不在重疾险保障的范围内。
但你要是想买，也不是完全不可以。但你得清楚一件事，即使你购买了重疾险，因为抑郁症故意自伤自杀导致的重疾是不赔付的，合同条款里也会注明清楚。
购买之前，你还得看看该保险公司重疾险购买门槛是怎样的，有些是接受抑郁症患者投保的。
比如泰康在线的微医保·1年期重疾和微医保·终身重疾，重疾保障都是100种的。
还有昆仑健康的“康爱保·防癌险”，保1种癌症。
这几款的健康告知都是没有询问到抑郁症等精神疾病的，不过被保人故意自杀自伤是拒赔付的哟～
如果是为了购买保险报销的，格格建议你可以选择医疗保险，部分抑郁症药物是可以报销的。
比如平安保险的“e生保”，投保比较放宽，没有要求到抑郁症治愈的时间长度。即使目前患病也可以购买的。
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想要保障好一点的话，人保健康的“好医保”就不错。只要抑郁症治愈2年，其他精神基本都可以保障。
不过要注意的是，以上这两款医疗保险产品对于自杀自伤、精神障碍都是免责的。
目前的保险政策，对于抑郁症患者不是很宽松。
随着群体的增长，以后亦或有机会放宽。
当然啦，也不用担心得过抑郁症后再也买不了保险。
在痊愈后，买保险时如实告知并出具证明，有些保险公司还是愿意承保的。
Anyway，最重要还是得保持良好得心态，学会释放压力以及学会取悦自己让自己快乐。
如果发现自己有抑郁困扰，一定不能讳疾忌医，及时寻求专业人士帮助，早预防早治疗。
如果对抑郁症是否能够买保险还有疑惑的童鞋，可以加小硕了解噢！
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