当你老了，头发白了，你想如何有尊严的度过晚年？无论是与家人共享天伦，抑或是住进养老院科学养老，“老有所养，老有所尊”都是每个即将步入晚年的奋斗者的愿望，然而现实告诉我们：有尊严的老去并非易事。

老年人养老不易，年轻人养老更难！
实现“养老自由”需要多少钱，这恐怕是中国中产阶层乃至所有人的诘问。《2019年中国养老前景调查报告》显示，受访对象认为每人至少需要有182万人民币的养老现金储蓄，而年轻一代认为需要163万元才能过上舒适的退休生活。随着人口老龄化程度日益加剧，在2050年左右，中国的老年人口将达到5亿左右，而其中绝大部分是现在的8090后年轻一代。与上一辈人相比，年轻一代储蓄更少负债更多，他们不仅要承担孩子的教育费用，老人的养老开销，还有极度高昂的房贷，基本是一代人养三代人，入不敷出更是稀疏平常的事实。我们来算一笔账，在上述调查里受访的18至34岁之间的年轻人中，平均每人每月储蓄只有1339元，在不考虑通货膨胀和收入变化的情况下，按照当前银行利率1.75%计算，需要60年左右才能存够163万元。也就是说，当你从20岁开始存钱，要到80岁才能存到足够的养老钱，但按照目前的平均退休年龄60周岁来看，你退休后至少还要继续工作20年，才能让你过上正常的养老生活，而60、70岁的老人最常见的就是病痛意外，80岁的你还能继续奋斗在岗位上吗？ 
很多8090后认为，将钱省下来为养老做长远的投资规划为时尚早，养老金是绝大多数年轻一代选择的基本养老保障。但从长远来看，中国面临着巨大的养老金缺口, 同时在养老金隐性债务、个人账户空账运行等问题上存在诸多隐患和挑战。随着人口老龄化程度日益加快，这一缺口的数字将持续飙升。社科院发布报告，表示养老金将在2035年耗尽，而届时正是绝大多数80后退休的时候，80后很可能就领不到退休养老金了。所以年轻人应当尽早意识到，单纯依靠政府养老体系将难以维系正常的老年生活。面对着遥不可及的百万存款目标，难道中国的年轻一代注定要沦落到日本团块世代的老后破产、老无所养的窘境吗？我们每个人都会面临着未富先老、未备先老的严峻局面。应对社会老龄化加剧、养老金匮乏的现状，为了更好地实现“养老自由”，增加合理的投资理财渠道，补充个人被动收入是不可或缺的，才能更好的规避： 退休后再就业＋体力弱余命长=老后照护的高风险。
体面的养老生活，需要提前预警和规划
该如何防范退休准备最怕的医疗、长寿、投资三大风险？目前商业保险中有许多针对养老需求推出的产品和解决方案，资产管理公司也推出适合养老的商品，都是很好的帮手，我们给您三个建议：
透过专门的商业保险转移医疗风险
当你年纪越大，越容易病痛不断，而且没有人能预知病痛何时来，这属于老年后的不确定开销，适合选择专门的保险来转移，例如残扶险，是按残废等级提供给付，并且不分疾病或意外。当身体出现程度较重的残废状态，需要长期照护时，就可以用残扶险等产品对抗。借助提供稳定收益的商品降低长寿风险
“人活着，钱没了”不再是停留在小品中的一句玩笑话了，长寿风险已经成为每个人必须面对的现实，投资能跟上生命长度的商品，让退休金持续增值、提供稳健收益作为收入来源，避免活越久、资金缺口越大。如资产管理公司的固定收益商品，每月可提供稳定现金流，就有助退休财务。此外，在发达国家的保险市场中，年金险是应对长寿风险的重要工具，老年人通过购买养老专属年金险将长寿风险转移给保险公司。多累积相关知识避免投资风险
想安心养老，不仅要存储养老资金，也需要存储理财知识，不仅可以避免被诱导买到不适合的产品，还可以从学习房地产、股票、基金、债券、保险，或是资产配置的重要性上，进行合理的养老理财。
养老规划最终的目的是退休后钱够花，唯有依靠自己提前做好准备未雨绸缪，在养老危机到来之前撑好保护伞，才能实现真正的“养老自由”和养老生活的体面。