重疾险,顾名思义,就是对重大疾病负有保障责任的保险。他是健康险里的压舱石,保障的疾病范围都是对我们个体来说非常凶险的疾病,所以份量非常的重。
重大疾病险,是指由保险公司经办的以特定重大疾病,如恶性肿瘤、脑溢血等为风险发生时,当被保人达到保险条款所约定的重大疾病状态后,由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。
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目前市面上所有重疾险里的保障责任里必须有国家规定的25种重疾保障,才有资格叫做“重疾险”。因为这25种重疾,涵盖了普通人罹患重疾可能性的95%以上。
所以大家在比较各家重疾险的时候,不用担心这25种国人容易罹患的重疾在不在合同里约定,这一点国家强制要求了的。
就目前重疾险的发展形态来看,除了上述25种重症打底外,还发展出了轻症、中症、重症等多次赔付、被保险人豁免、投保人豁免、身故赔偿、疾病终末期赔付等多种形态,大家有了更广范的选择。
轻症和中症
轻症和中症不同于重症。他们处于重症早期,治疗花费和难度相较于重症来说要低,如果按以往的重疾险构成,属于这个范围的疾病基本上得不到赔付,但现在有些重疾险已将这类疾险放入轻症或中症里面,所以如果罹患可以得到赔付。
设置轻症和中症赔付还有个人性化的地方就是,很多都可按一定比例多次赔付后且不影响重症赔付。也就是说,按轻症或中症范围赔付完了后,你的重症责任继续有效,如果不幸患重症,重症责任依然要按合同执行。
同时,大部份重疾险里有投保人和被保险人豁免,也就是如果被保险人或投保人身患轻症、中症或重疾其中之一,后续保费不用再缴了。
重症
重症除了国家规定的25种疾病外,很多公司都增加了其他疾病,很多都达到了100种疾病以上。
目前重症存在三种赔付形式。一种是对疾病进行分组赔付多次,一种是不分组赔付多次(这种情况较少),一种是对恶性肿瘤单独进行分组并赔付多次。
根据现在的情况,对恶性肿瘤进行多次赔付是比较好的设置。因为在重疾里面恶性肿瘤是常见重疾,且恶性肿瘤复发、转移的可能性很大,所以有多次赔付的话,可以最大程度受到这款险种的保护。但要注意大部份恶性肿瘤再次理赔,理赔期需间隔3年,有些是5年。
如果重症赔付后,合同即终止。也就是轻症和中症责任也终止。这一点和轻症、中症赔付完后,重症责任继续有效刚好相反。
重疾的赔付标准有三种形态:
确诊即赔 比如恶性肿瘤
采取特定治疗手段 比如重大器官移植术
达到特定状态 比如瘫痪、深度昏迷
如何购买
好的重疾险因含上述轻症、中症、重症等各种保障范围,所以总的来说,比一般医疗险贵,我们在面对这款保险的时候,也要根据之前我写的【理财·保险】掌握五个原则,保险大概率不会买错那篇文章里的原则来进行选择。
先保证保额,重疾50万是基本保额,在保额确定的基础上,根据预算来判断购买定期还是终身。
预算有限购买定期型,购买至60岁、70岁;预算充足,购买终身型。也可以定期和终身相结合,共同把保额做到一定额度。但考虑到国人的身体素质,越往后越有可能无法买到保险,所以趁身体条件还不错时,购买终身型,一劳永逸。
很多人拿重疾险的保费与保额进行对比,发现不如理财收益高。这一点是对理财和保障的认识出现偏差。
重疾险是保障型保险,本质是上避险,也就是你出险时对你进行经济保护,如果你罹患轻症、中症、重症,赔付的总金额远远高于你的保额,更何况你一旦患病,后续保费可豁免。所以健康险才是人人所需,理财险反而看个人具体情况。
听说点过“在看”的人都变好看了呢~~~