第二节  保险规划
一  保险的基本原理
1）大数法则。大数法则是指当有规律性地重复一件事的次数越多，所得的预估发生率就会越接近真实的发生率。
2）风险分散原则。风险分散原则简单来讲就是不要把鸡蛋放在一个篮子里。风险分散原则需要这些同质的参保对象间具有较好的独立性，不会出现大量参保对象同时发生事故的情况。
3）风险选择原则。风险选择原则是指保险人在承保时，对投保人所投保的风险种类、风险程度和保险金额等要有充分和准确的认识，并作出承保或拒保或者有条件承保的选择。
二  我国主要的保险品种
1  人寿保险。人寿保险可以简单划分为普通型人寿保险、年金保险和新型人寿保险。
2  人生意外伤害保险。按照不同的标准，人身意外伤害保险可以进行不同的分类。
1）按保险风险可将人身意外伤害保险分为：普通意外伤害保险、特定意外伤害保险。
2）按保险期限可将人身意外伤害保险分为：1 年期意外伤害保险、极短期意外伤害保险、多年期意外伤害保险。
3  健康保险。健康保险主要包括疾病保险、医疗保险、收入保障保险、长期护理保险。
4  财产保险。财产保险分类方法众多，各国使用的标准不尽相同。在我国通常把广义的财产保险规划分为财产损失保险、责任保险、信用保险。
5  团体保险。团体险不是一个具体的险种，而是一种承保方式。团体保险一般有团体人寿保险，团体意外伤害保险和团体健康保险等种类。
三  保险规划的目标、原则、步骤
1  保险规划的目标
保险规划是研究风险转移的问题。保险能够给一个家庭提供财务安全保障，当家庭失去主要收入来源时，凭借保险的保障功能依然可以维持家人生活的稳定。此外，家庭配置保险产品，还可以实现储蓄投资、财产安排、遗产规划、风险保障等目的。
2  保险规划的原则
①风险转移原则；②量力而行原则；③分析客户保险需要。
3  保险规划的步骤
1）确定保险标的。一般来说，各国保险法律都规定，只有对保险的有可保利益才能为其投保，否则，这种投保行为是无效的。所谓可保利益，是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。可保利益应该符合三个要求：
①必须是法律认可的利益；
②必须是客观存在的利益；
③必须是可以衡量的利益。
2）选定保险产品。在确定客户保险需求和保险标的之后，就应该选择准备投保的具体险种。在确定购买保险产品时，还应该注意合理搭配险种。
3）确定保险金额。保险金额是在当保险标的发生保险事故时，保险公司所赔付的最高金额。一般来说，保险金额的确定应该以财产的实际价值和人身的评估价值为依据。
4）明确保险期限。
四  保险规划的风险类型
1  未充分保险的风险
这种风险既可能体现在对财产的保险上，也可能出现在对人身的保险上。
2  过分保险的风险
这种保险可能发生在财产保险和人身保险上。比如，对财产的超额保险或重复保险。由于保险公司在赔偿损失时，是根据实际损失来支付保险赔偿金，这种超额保险或者重复保险并没有起到真正的保证作用，反而浪费保费。
这种风险还可能发生在制订保险产品组合计划时。因为各个保险公司所提供的不同保险产品虽然主要保险合同不一样但是可能存在某些保险内容的重叠，所以会出现保险过度或者重叠的情况，而有些保险内容却又可能发生遗漏，形成保险空白。
3  不必要保险的风险
对于应该自己保留的风险进行保险，是不必要的，也会增加机会成本，造成资金的浪费。
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